我们一生最该坚持的习惯，就两个字“阅读”。阅读的分享主要是一方面自己做个笔记，另一方面也希望可以传播知识，跟大家共同成长，此文章为转载文章，请勿用于商业用途。

赫尔曼·黑塞曾说过：“世界上任何书籍都不能带给你好运，但是它们能让你悄悄成为你自己。”

它们似乎没有在你身上留下任何痕迹，但却深深地刻在你的灵魂、你的气质，你说过的每一句话里。

下面，开始我们今天的阅读之旅吧。

在昨天，我们谈到了理财和自律一样，需要作出很多权衡。比如投资，就要平衡风险和收益的关系，适合自己的投资品，才是最好的。

而说到投资，即使是理财小白，说起银行存款也不会陌生。

相信你在很小的时候，就有过这样的经历了：家中的长辈，也许是爷爷奶奶，也许是爸爸妈妈，他们把攒了一段时间的钱，拿到银行去存起来，然后把存折带回家，并且一脸严肃地说：这个小本子很重要，可千万别弄丢啦！

确实，对很多人来说，对投资理财的认识，都是从存钱、取钱这两个动作开始的。

可是，现在咱们再把钱放在银行，可就没有那么简单了。

最近就有一条新闻，一位朱女士去银行，工作人员推荐她买一款理财产品，据说5年后本金利息都能取回，收益比存银行多不少，豪气的朱女士一下子买了800多万。

买完后才发现，想拿到这收益和本金，得活到108岁，自己买的竟然是一款保险。

去银行，也可能和你想得不一样。

误区1：去银行，只是去存钱?

首先，很多朋友觉得去银行就等于存钱，把银行等同于安全。

如果你也有类似的观点，那千万要小心了。

为什么会这么说呢？因为现在银行的理财方式，早就不只有“存款”这一种了，你既有可能买到银行发行的理财产品，还有可能买到银行代销的其他各类金融产品。

1、银行理财

比如，如果你现在拿着几万块去银行存钱，银行的柜员很可能会说：不如你看看我们正在火热发售的“XX理财产品”，比存款收益更高呢。

这个时候，他们向你推荐的银行理财，就和存款的原理完全不同了。

银行存款，其实是我们把钱借给银行，银行支付给我们约定的利息，如果我们去存钱，我们会成为银行的“债主”。

比如拿1万元在银行存1年，年利率是1.5%；那么1年之后，银行需要连本代利返还我们的，就包括1万元本金和150元利息。

而银行理财，则完全不一样。

这所谓的银行理财，它是指我们把钱委托给银行，让银行帮我们去做投资，然后按约定付给我们收益。

换句话说，买了银行理财，就类似于你就是雇佣了银行这个“投资中介”，帮你做投资，我们的钱会被投资到各种不同类型的投资品中，比如现金类产品、债券、信托、外币等等，而不是像存钱一样把钱直接借给银行。

相应的，银行帮我们打理这笔钱，也会收取一定的“中介”费用，也就是管理费用。

所以，不同的银行理财产品背后，有非常多的投资可能性，不能觉得银行理财一定是低风险或者高风险的。

2、代销渠道

另外，银行除了会发行自己作为管理人的银行理财，还可能会代销各类其他理财产品。说起来啊，我买的第一只基金，就是通过银行买的。

这时的银行，就像一个金融产品的大超市。

各家厂商把自己的货放到超市里卖，然后超市会收取一点提成、入场费。它们自己不生产产品，只是产品的搬运工。银行也是类似。

比如，大家熟悉的国债，就可以在银行购买；此外还有不少常见的理财产品，比如基金、保险类理财，都会借银行渠道进行发售。

所以，回到我们最开始的问题，把钱放银行，可不仅仅只是存钱这一种可能性，一定要分辨清楚。

误区2 ： 银行的理财，往往更安全

有了这个意识，我们进一步来聊聊非常适合普通人的一种理财方式——银行理财。

一般来说，银行理财的收益率，往往会比定期存款利率高，投资门槛通常在5万元，且现在有新规出台，相信在不久的未来会放低到1万元，越来越亲民了。

可能听到这里，你就会想：收益不错，而且是银行帮我们打理钱，应该很安全吧？银行难道还会骗我们吗？

那我们来看几个细节：

1.如果你第一次购买银行理财，会要求你完成一份风险测试，测试结果会影响你购买银行理财产品的资格。简单来说，你不能购买超出你风险等级的理财产品。

2.去银行柜台购买理财产品，往往会被要求在风险承诺书上手抄类似这样一句话：“本人已经阅读风险提示，愿意承担投资风险。”即使在网上购买，也会有类似提示需要你亲自确认。

3.有一些银行理财产品提示保本，有一些却提示不保本，而且不同产品往往有不同的风险评级。

你会发现，购买银行理财的过程中，银行实际上不断再向你提示投资风险。

就像我们刚刚说到的那样，银行会把我们的钱投向各类不同的金融产品中。

所以，我们在购买银行理财产品时，可千万不能一概而论，简单地把它等同于“安全”，尤其要多留个心眼：看一看产品的风险等级、投向和比例。

而这，也是判断一款银行理财产品风险高低的有效方法。

那么，具体怎么看呢？在这里，我跟你分享2个小技巧。

第1个技巧，是看产品的投资方向。

还记得昨天我们提到的“四分类”吗？对于基础的投资品，我们通常可以分为现金类投资、债权类投资、权益类投资和商品实物类投资。

你也可以将它们称之为“投资四原色”。因为就像是色彩学里有三原色，其他很多颜色都可以由这三种颜色混合而成；而投资中，大多数你看的理财产品，也是由这4类基础投资品按不同比例组成的。

▼四大主要投资品类别▼

再来回顾一下，一般来说，权益类投资和商品实物类投资的风险高于债权类投资，债权类投资的风险通常高于现金类投资。

如果你能看清楚某款银行理财到底由哪些“投资四原色”产品组合而成，比例又是怎么样的，那么你就能更清楚地判断它的风险。

所以，在购买银行理财产品的时候，我们首先要关注的，就是这款产品中资金的投向和比例，这个内容可以在产品的说明书中找到。

例如，我们在某银行官网上找到一款银行理财产品，这个产品的投资方向与比例是这样写的：

▼投资方向和投资比例▼

可以看到，这款产品的投资方向都是风险等级比较低的，而且网站上标注这个产品的预期收益是3.5%，由此可以判断，这款银行理财产品的风险比较低。

也许你会觉得，产品说明书中的投资方向和比例都比较模糊，还有没有其他参考呢？

这时，就可以用到我们的第2个小技巧，关注产品的风险等级，这个也可以在理财产品的说明书中找到。

风险等级通常分为5级，从R1到R5，也有部分银行分成6级。级别越高，风险越高。

▼某银行风险评级▼

R1、R2等级的银行理财产品的风险非常低，根据过往数据，绝大多数都能达到产品标注的预期收益率。除此以外，仔细阅读产品说明书中是否有担保条款等风险保障措施，也可以进一步判断风险情况。

误区3 ： 在银行买的理财产品，就是你以为的“银行理财”

好啦，听到这里，相信你对银行理财有了进一步的了解。不过，我还想提醒你一点，可别觉得在银行买的理财产品，就是银行理财了。

看到这句话，是不是觉得有点绕晕了？我可没有在和你玩文字游戏，这是确确实实的真事。

除了开始说的银行理财变保险，去年还有个让我记忆犹新的新闻。

民生银行一个分行的明星行长，号称有一款可以保本保息的理财，忽悠了150多位身家上千万的投资者购买，卖了30亿的所谓“银行理财”。

可最后大家发现，这款产品居然是伪造的。

本想买点银行理财，稳稳地赚点收益，结果一不小心被套路了，最后血本无归。

这样惨痛的教训，要怎么避免呢？

再和你分享3个小技巧。

第1个小技巧，是查看产品的管理人，看看你买的产品到底谁负责。

这个技巧，无论你买任何理财产品都是通用的。

到底谁在打理我们的钱，可一点都不能马虎。

▼举例：某银行理财产品介绍▼

第2个小技巧，是查询理财登记编号，验明产品真身。

这个技巧，简单实用。所有银行发行的理财产品，都具有唯一的产品登记编码，就类似于我们每个人都有一个身份证号码一样。

一般在产品说明书中就能看到：

▼理财产品说明书▼

根据规定，银行在发行产品之前，必须向银监会备案。而我们要做的，就是打开中国理财网（网址：http://www.chinawealth.com.cn），查询这款产品是否有过备案：

▼中国理财网查询▼

查到备案之后，比对一下产品信息，就能确认其真实性啦。

▼查看理财产品▼

最后，第3个小技巧：购买银行理财产品，一定要通过正规渠道，比如银行柜台前、官方网上银行等。

这样你的购买过程、购买记录都是被严格监管的，大大降低了被“行长忽悠”这类风险。

无论如何，学些投资知识，对自己的钱负责，也是我们的责任。

今天，我们就来看看，一种适合普通人的、即使500块钱也能轻松上手的投资方法——极简投资。

极简投资不是一个单独的投资品，它是一个基金的组合。

行动，才是理财最重要的事

不过，在详细介绍这种投资方法之前，估计很多朋友都会问：我没有什么钱，也不是专业人士，怎么投资？

这里，我想到了LaoK先生的一个观点：投资与其担心亏钱，不如边实践边调整。他做了一个形象的比喻：先开枪，再瞄准。他说：

我没有写错，是“准备、射击、瞄准”，而不是“准备、瞄准、射击”。这是我给新基民或者准备成为新基民的朋友的建议。

当然，理想的、理性的做法是“准备、瞄准、射击”，当你读了很多书，读了很多帖子，把一切都搞清楚，然后再开始买基金。

可是这样做的人恐怕太少，而且也的确很难。所以我建议：先准备，然后就射击，再瞄准，再射击。

为什么我们这么强调尽早实践呢？一个非常重要的原因，就是我们之前讲过的——复利。

咱们在读书中，已经介绍过这个概念了。我们再从基金投资的角度，看一个“出发晚了7年，却要追一辈子”的故事：

陈先生20岁起就每个月投资500元买基金，假设平均年报酬律10％。他投资7年就不再扣款，然后让本金和获利一路成长。到60岁退休的时候，本利和已达162万；王先生则26岁才开始投资，同样每个月500元，10％的年报酬律。

他整整花了33年持续扣款，到60岁才累计154万！

相比之下，王先生投资出发晚了7年，却要追一辈子。

我第一次听到这个案例的时候，也觉得还挺震撼的。所以，勇敢迈出投资第一步还是很重要的。

极简投资是什么？

不过投资咱们还得有勇有谋，不懂不投。那么，什么是极简投资呢？

我们直接来揭晓答案：

“极简投资”是一个简化的资产配置组合：由1只债券基金和4只股票基金构成。我们将一笔资金平均买入这5只基金后，每年动态平衡一次即可。

在做了一个“极简”的介绍之后，我再来给大家做一个详细的说明。

首先，我们说到，“极简投资”是一个投资组合，它由5支基金组合而成；而这5支基金，则分别涵盖了5个不同的方向。它们分别是：

1）纯债基金，投向债券；

2）沪深300指数基金，投向国内大型公司股票；

3）中证500指数基金，投向国内小型公司股票；

4）标普500指数基金，投向国外大型公司股票；

5）纳斯达克100指数基金，投向国外小型公司股票。

也许，听到这里，你会想问，为什么会选择这样5只基金呢？

最主要的原因，是为了对资金进行分散配置。

相信很多朋友都听过这样一句话，投资的时候，不要把鸡蛋放在一个篮子里，其实这就是资产配置的通俗表达。

大家可以看到，在这几支指数基金里，不仅有中国的指数，也有美国的指数。这就是出于分散投资的考虑。

比如咱们国内公司的股票波动，往往和国外公司的股票不同，一个跌的时候，另一个就可能在涨。

搭配在一起，可以实现“东边不亮西边亮”的效果，这样你的投资波动会比买单个基金更小。

而这几支被选出来的指数基金，都是跟踪大指数，而且以被动投资为主。

一方面，被动指数基金的表现，长期来看并不比大多数主动型基金差，尤其是像美国这样的成熟市场，而挑选主动基金非常麻烦，对于普通人难度很大；

另一方面，相对于股票和主动型指数基金来说，被动型的指数基金费用更低，这也有利于我们减少投资成本，从而获得更高的收益。

极简投资怎么投？

那么，搞清楚了极简组合包含的基金之后，我们该怎么发挥我们的行动力、开启我们的投资呢？

方法其实一点都不难，操作的要点主要有3个方面。

首先，平均分配你的资金，5等分买入。

在一开始投资的时候，我们对于每只基金都做均等的配置。就像切蛋糕一样，把钱分成5份，每只基金各投入总资金的20%。比如，初始投入一万块钱，分成5份每份2000块，分别去购买这5只基金。

买入之后，你的初始投入动作就完成了。

其次，每年做一次“动态平衡”，让5只基金恢复5等分状态：

投资一年之后，这5只基金，肯定有的赚得多；有的赚得少，甚至还会有亏损的。为了让每只基金保持均衡占比，你要通过买卖调整，把各个基金所占比例重新调回到20%。

打个比方，去年你投入的一万块钱，现在整体一起算涨到了一万五。那么在新的市值下，你再进行均等分让每只基金各占20%，意味着每份有3000块。

如果某只基金相对涨得比较慢，目前有2500块，离20%的要求还差了500块，我们就卖掉那些涨得比较多基金，买入占比不足20%的基金，重新把组合中5只基金的比例调成为各占20%。

抓住这两个要点，一年最多只需要60分钟就能完成极简投资，是不是很简单呢？

另外，如果你想更方便地一键极简投资，也欢迎关注《好好赚钱》的极简投资内容，不仅会有更详细的介绍，还藏着更方便的投资方法。

第三，我们更建议你用每月定投、分批买入的方式去投资极简组合。

一来，在投资初期，你只有一小部分钱在承担风险；即便一时亏钱了，也还容易接受，更容易坚持长期投资；

二来，如果采用定投的方式，一旦组合下跌，你还有资金可以买得更便宜，避免了一次性买在高点。

当然，如果你有一大笔不用的闲钱，其实也可以利用“定投’的思路，分批买入。比如，你有50万元，平均分为10份，分10个月买入。这样就避免了一次性大笔资金买在高点的风险，相对更稳妥一些。

我在咱们的文字区也分享了两个真实的极简投资案例，你也可以参考：

第1位朋友：

晴子，是一名职场女性；她的闲钱，基本都来自于每月的工资结余。

这样每月都有闲钱流入的情况，和“基金定投”更搭配。于是，她衡量了自己的风险接受能力，决定拿出每月结余的30%来投资，定投极简组合。

其余的钱，一部分放在余额宝，来应对每月开支。剩下的，存在了定期产品中。

▼晴子的分配方案▼

第2位朋友：

米粒，同样也是一名职场女性。最近因为手上突然有20万的闲钱，她就跑过来问我：怎么做投资。

简单和她聊了聊，我发现：她之前，主要的投资去向是余额宝、以及一些定期理财产品；从没尝试过，会涨会跌、有波动的投资产品。

即便她没什么家庭责任、用钱的地方并不多，但因为缺乏投资经验，最终我们决定，这第一步，先迈小一点。拿出其中的25%，也就是5万块，参与较高风险的极简投资。

剩下的钱，先放在定期理财中；如果她之后对“极简组合”这样较高风险的投资更感兴趣，可以再把资金慢慢填充进来。

▼米粒的分配方案▼

极简投资的表现如何？

当然啦，说起投资，你肯定关心这个投资方法到底赚不赚钱。

在《好好赚钱》里，我们在用历史的投资数据，做了回顾的测算，结果你也可以在音频下方找到。

▼回顾测算▼

（数据来源：且慢，回测区间为2005.1.4 – 2017.6.30

回测数据以各个板块对应的指数为计算标准，不考虑交易费用，每年再平衡一次。）

通过这些数据，你可以看到，每年调整一次，投资三年及以上，亏损的可能性非常小。

另外，只要不是在牛市最高峰开始投资，大概率年化收益率可以保持在10%以上的收益。长期保持这样的收益水平，就是一个非常好的成绩。

但是，需要强调的是，这是基于历史情况做的数据回测，并不能完全等同于未来的表现。而且也并不是说，极简组合没有风险。

投资之前，我们必须充分理解投资的风险，再确认自己该不该投，怎么投，以及怎么应对风险。

那么，极简组合会有什么风险呢？

一个是短期波动的风险。

极简组合内80%的钱投向了股票，而股票每天都会有涨跌波动，你的收益也会跟着起起落落。如果遇上大的股灾，极简组合短期内也会下跌。

不过，就像巴菲特说过的那样，“如果你不准备持有一只股票十年，那么连十分钟也不要持有”。

极简投资是一种长期投资，在回测数据中你也可看到，持有3年、5年、10年甚至更久，时间越长，盈利概率也会逐步增大。

所以，你不妨利用自己的闲钱，坚持长期投资，用时间慢慢抹平投资的涨跌波动吧。

第二个风险，是系统性风险。

尽管在绝大多数情况下，我们都强调，极简投资主要坚持前面介绍的买入调整原则即可，不需要主动调整。但有一种特殊情况：如果遇到08年那样的世界性金融危机，美国、欧洲、中国、东南亚，乃至全球的股票市场都在下跌的时候，极简投资也无法避免。

这通常被称为“系统性风险”，虽然这种风险发生的概率非常低，但是也不能说完全不可能。

另外，投资还有一个比较主观的判断标准——用你“睡得着”的方式去投资。也就是，如果一个资产的波动严重影响到了你的正常生活时，说明你冒的风险太大了，投资金额不够合理。

理财的最后一步是什么？

刚开始做理财教育的时候，不少人会问我：“理财的第一步是什么？”

但走到现在，我更想和你们探讨的是：“你们知道理财的最后一步是什么吗？”

相信不少人都会给出“财务自由”这个答案。但到底拥有多少钱，才能实现财务自由呢？

试想一下，现在给你两种人生做选择：

一种情况下，你勤勤恳恳工作40年，可眼见物价、房价飞涨，压力越来越大。咬咬牙，你还付得起账单，还得起房贷。终于，你老了，剩下的钱还够花，却没什么花钱的地方了。人生的尾巴，你终于给自己的财务自由目标打了钩。

而另一种情况下，你认认真真地赚钱，始终有想做的事、想去的地方。你盘算一下，钱够，去做，钱不够，调整后再做。

哪一种更接近你理想中财务自由的状态呢？相信很多人都会选择第二种情况，却在现实生活中勤勤恳恳履行着第一种人生轨迹。

那是因为我们很多人在生活中，都陷入了数字的迷思，一味地去追求金钱数字的多少，而忘记了生活的本质。

相信我们中没有人的人生梦想是获得更高的收益率，我们会追求的都是幸福本身，而不是金钱。

可是有人往往在过程中，迷失了方向，陷入了对金钱的索求无度中。

用时间来度量你的人生

那么我们如何才能做到既活在当下，又能摆脱财务的枷锁呢？

在这里，我想大家可以学会一种新的思维方式，不再用金钱的角度去思考人生，而是用时间的眼光来度量人生。

也就是说，将人生放到时间轴上去考虑。我们只需要想最后你想成为什么样的人，你现在走的每一步，都在往那个目标靠近。

这样的你，既不会沉湎于现在，也不会空想未来。

很多人都会把人生比喻成一场漫长的马拉松。因此就有人会振振有词说，人生是长跑，不是比拼速度的短跑。因此不需要执着于一时一刻的成败。

但我们如果这么看，马拉松虽然可以分解为400多个100米的比赛，但是每一个100米都并不是独立的。每一个100米当中，未必每次都要成为第一名，然而为了赢得最后的胜利，需要在每一个100米中都控制速度，不断向前。

我们在观看马拉松比赛时，也会有这样的感觉，总是有第一集团，第二集团以及后面的大集团，而赛程过半时，最后的大集团基本上就已经对胜利说拜拜了。

最后获胜的人，通常是出现在一直保持在第一集团的选手，或者在没有被第一集团抛下太远的第二集团中。

当我们开始用时间的眼光去度量人生时，我们的策略就会和以前截然不同，目标变得长远而持久。我们需要长跑的耐力与持久力，更需要在跑每一步时都向着目标进发。

投资自己就是最好的投资

当我们拥有了这样的思考方式以后，我们就会认识到，幸福而自由的生活才是我们的追求的目标，在向目标前进时，我们就不容易受单纯的数字影响而迷失。那么我们可以如何去达成我们的目标呢？

我曾在公众号简七读财中采访过不少在30岁前赚取人生第一个十万的人，他们中的大多数都表示，他们的方式是通过存钱。而增加本金的最好方式，就是通过投资自己。

这里说的投资自己，并不是说要大家去买什么奢侈品，而是把钱投在可以提升我们的工作技能或竞争力的项目上，比如培训、课程、健身等，当然也包括投资理财的能力。

要知道，财分两种，一种是静态的，即资产；一种是动态的，即收入。但不管是哪种财，其实都是个人实力的对价。

这里所说的实力，包括了一个人的脑力、体力、心力、人脉等，是你全部能力和资源的总和。

这就跟“欲戴王冠必承其重”是一个道理，你的财势必要与你的实力相匹配。有足够的能力才能赚取足够多的钱财，并守住相应的财富。

相信所有人都知道这样一个公式：收益=本金*收益率。

做理财教育这么长时间，我们常常会把注意力放在收益率的高低上，但其实，本金才是这个公式的基础。由此可见，主业收入对于刚进入社会的年轻人来说，是多么重要的一笔财富来源和基础。

但同样是十万元，为什么有些人花一年就能存够，而另外一些人，却花了三年甚至五年的时间呢？

在这里我并不是想要强调存钱的重要性，而是想建议大家不妨通过投资自己，获得职场上的晋升，提升自己的主动收入，快速完成第一桶金的积累。

毕竟，相比于混资历这种被动的方式期待涨薪，不如主动出击。

通货膨胀率我们控制不了，但是薪资增长的快慢是可以通过个人努力决定的，不是吗？

因此实现好好赚钱的方法就可以理解为简单三步走。

第一步通过投资自己，提升自己的赚钱核心能力，获取更高的主动收入。

第二步，通过学习理财知识，使得自己的资产保值并且增值，提高被动收入。

而最后，就是理清自己的金钱观，提升对钱的掌控力，了解财富在我们的生命中只是工具与桥梁，而终点是我们心中的幸福与自由。